Финансовые результаты от операций с пластиковыми картами

Операции с карточками относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности.

Прибыль - это разница между доходами и расходами.

Доходы от эмитирования карточек складываются из взимаемых с клиента:

• ежегодной ставки за выпуск карточки и обслуживание счета (сервисная ставка);

• процентной ставки по карточному кредиту;

• комиссии за операции выдачи наличных денег;

• комиссий за операции безналичной оплаты в коммерческой сети;

• комиссии за конвертацию, если ее будет осуществлять ваш банк, для мультивалютных (российских) карточек;

• комиссии за интерчейндж;

• штрафных сборов за нарушение условий договора.

Основной источник доходов от эмитирования карточек составляет процент по карточному кредиту, который взимается с владельца карточкой при продлении кредита за пределы льготного периода.

Плата за годовое обслуживание не взималась до начала 1980-х гг., снижение банковских доходов вызвало необходимость введения этой платы. Размер взноса за годовое обслуживание зависит от типа карточки и в крупнейших российских банках на 1 декабря 2006 г. составлял от 4 до $250. Некоторые банки не берут плату за изготовление и годовое обслуживание карты, например Номос-банк по картам Euro-card/MasterCard, Cirrus/Maestro, EuroCard/MasterCard Standard.

Комиссия за интерчейндж равна определенному проценту от суммы торговых счетов. Штрафные сборы за нарушение условий договора могут взиматься в случае просрочки при уплате очередного взноса в погашение задолженности, за утерю карточки и др.

Рассчитывая доходы, получаемые от клиентов, прежде всего следует определить, сколько клиентов - держателей карточек вы реально сможете привлечь. Самый простой путь — это предложить карточки нынешним клиентам банка. При этом следует учитывать, что получить карточки захотят далеко не все, просто потому, что это незнакомо и непривычно для наших людей, даже тех, кто уже имеет банковский счет. Срабатывает обычный консерватизм. Очень часто приходится прилагать значительные усилия, чтобы убедить, что банковская карточка для них гораздо удобнее, чем наличные деньги. Само собой разумеется, тот, кому придется убеждать, должен сам в это верить, понимать и уметь объяснить, чем конкретно карточка удобнее и лучше. Тем не менее, на первом этапе не надо рассчитывать более чем на половину клиентов, имеющих счета в вашем банке.

Расходы по организации и реализации карточной программы складываются из следующих крупных блоков:

• вступительный взнос в платежную систему, консультации по организации и разработке бизнес-плана, обучение сотрудников;

• приобретение пластиковых карточек и оборудования;

• приобретение или оплата создания компьютерной программы ведения карточных счетов, обучение работе с ней;

• оплата расходов, связанных с обработкой операций (процесс сингом);

• расходы на рекламу, информирование клиентов;

• зарплата сотрудников отдела банковских карточек. Выбор и приобретение оборудования являются одним из самых сложных вопросов. Оборудование представляет собой наиболее дорогостоящий элемент карточного бизнеса. Набор и количество техники определяются целями и степенью масштабности карточной программы. Оборудование, необходимое для полномасштабной карточной программы, довольно дорогое. Расходы составляют десятки и сотни тысяч долларов, такие расходы требуют взвешенного решения, особенно если учесть, что карточная программа при неграмотном планировании или реализации может оказаться убыточной.

Читайте также:

Роль и функции бюро кредитных историй
На сегодняшний день очевидна роль БКИ в функционировании банковской системы страны. Кредитные бюро повышают уровень осведомленности банков о потенциальных заемщиках и дают возможность более точного прогнозирования возвратности ссуд, позволяют уменьшить плату за поиск информации, которую взимали бы ...

Учет операций с использованием банковских пластиковых карточек
Порядок осуществления и бухгалтерский учет операций с банковскими пластиковыми карточками регламентируется Протоколом заседания Правления ОАО «АСБ Беларусбанк» от 08.06.2009 г. № 66.4 о правилах совершения операций с банковскими пластиковыми карточками в ОАО «АСБ Беларусбанк», Постановлением Правле ...

Анализ процессов формирования и развития банковской системы
В течение периода рыночных реформ, то есть с начала 90-х годов, в России сформировалась новая банковская система, построенная на основе разгосударствления и развития кредитных институтов различных форм собственности. Срок функционирования современной банковской системы России составляет не более 15 ...