Предложения и перспективы развития форм кредитования физических лиц

Тенденции развития потребительского кредитования физических лиц в наше время свидетельствуют о том, что предложений по кредитам становится все больше, и они становятся либо более доступными, либо менее доступными. По соотношению розничных кредитов к ВВП Россия отстает от многих стран, поэтому потенциал роста велик. Согласно прогнозам рынок потребительского кредитования в нашей стране продолжит развиваться. Наиболее востребованными на рынке в настоящее время являются продукты: автокредитование, кредиты наличными, ипотечное кредитование.

Рынок автокредитования в настоящее время является одним из наиболее динамично развивающихся. Условия по кредитам улучшаются, постоянно расширяется линейка предлагаемых банками видов автокредитов, средняя процентная ставка снижается. Прогнозируемыми тенденциями рынка являются: рост продаж кредитов buy-back (обратный выкуп); рост продаж рублевых кредитов на длинные сроки; рост продаж кредитов с низким или нулевым первым взносом; увеличение сроков кредитования, снижение ставки кредита; повышение востребованности специальных кредитных программ (совместных программ банка, автопроизводителя, автосалона и страховой компании).

Кредиты наличными являются востребованными на рынке, однако их дальнейший рост будет сдерживаться частичным замещением краткосрочными кредитами (до 1 года). Основными тенденциями развития продукта являются: улучшение удобства обслуживания, расширение количества каналов для погашения кредита; либерализация условий предоставления кредитов (снижение доли залоговых кредитов и кредитов под поручительство); перемещение акцента на долгосрочные продукты (в связи с ростом конкуренции в краткосрочном сегменте); снижение процентных ставок и улучшение условий кредитования.

В настоящее время статистика выдачи банковских кредитов свидетельствует о том, что с 2003 г., то есть с начала развития розничного кредитования в России, доля ипотеки в общей структуре рынка кредитов фактически не изменилась. На долю ипотечного кредитования приходится менее 10% общего объема розничного рынка. Небольшая доля жилищных кредитов объясняется следующими причинами: медленное строительство нового жилья; наличие значительного жилого фонда, требующего капитального ремонта; быстрым ростом цен на недвижимость. Тем не менее очевидно, что развитие ипотечного рынка, усиление конкуренции среди банков, проведение продуманной государственной политики, направленной на стимулирование спроса населения на ипотечные кредиты, а также продолжающийся рост реальных доходов населения приведет к изменениям в структуре выданных населению кредитов в сторону увеличения доли ипотечных кредитов. В связи с этим в настоящее время для увеличения спроса со стороны населения на ипотечные кредиты коммерческим банкам необходимо: снизить ставки по ипотечным кредитам; упростить процедуру оформления кредита, сократив необходимый пакет документации; предоставить возможность рефинансирования ипотечного кредита.

Можно отметить, что при достижении насыщения рынка, фокус конкурентной борьбы вынужденно переместится на передел существующих «сфер влияния». Как следствие, преимущество будут иметь банки, которые окажутся в состоянии: предложить клиенту технологическое и сервисное преимущество (функциональность продуктов, удобство и доступность каналов продаж и обслуживания) и выдержать падение ставок, то есть обеспечить высокую эффективность кредитных операций и низкий уровень потерь. Развитие в этих направлениях должно являться приоритетом для банков, настроенных на поддержание долгосрочного конкурентного преимущество в области розничного кредитования.

Перечислим возможные факторы, которые могут негативно повлиять на основную деятельность кредитной организации ОАО УРАЛСИБ и возможные действия кредитной организации по уменьшению такого влияния:

Высокие риски кредитования. Риск роста неплатежей по ранее пролонгированным и реструктурированным ссудам. Риск обострения «отложенных» проблем после отмены c 1 июля 2010 г. льгот по оценке качества ссуд согласно Положению Центрального Банка России №2156-У. В целях снижения кредитных рисков в Банке действует эффективная система риск-менеджмента и проводится эффективная оценка платежеспособности заемщиков.

Усиление конкуренции со стороны крупных банков. Ключевыми факторами сохранения рыночных позиций становятся прозрачность, стабильные показатели, надежность, широкий спектр услуг и высокое качество клиентского обслуживания.

Читайте также:

Общая характеристика деятельности ПАРТАД
Профессиональная Ассоциация Регистраторов, Трансфер-Агентов и Депозитариев (ПАРТАД), созданная в 1994 году, является c 1997 года саморегулируемой организацией регистраторов, депозитариев, а с 2000 года, и клиринговых организаций, а также объединяет специализированных депозитариев. Высшим органом Ас ...

Сущность бюро кредитных историй
Основным документом, регулирующим деятельность Бюро кредитных историй (БКИ) в Российской Федерации, является Федеральный закон от 01.09.2005 г. № 218-ФЗ "О бюро кредитных историй"[3]. Согласно ему, кредитная история - это совокупность информации о заемщике и заключенных им кредитных догов ...

Объекты и субъекты рынка ценных бумаг
Термин «ценная бумага» определяется двумя лексическими составляющими – «ценная» и «бумага». Под бумагой принято понимать либо сам материал для письма, графики, рисования, либо выполненные на таком материале записи личного, творческого, служебного или официального характера. Именно в последнем значе ...