Предложения и перспективы развития форм кредитования физических лиц

Тенденции развития потребительского кредитования физических лиц в наше время свидетельствуют о том, что предложений по кредитам становится все больше, и они становятся либо более доступными, либо менее доступными. По соотношению розничных кредитов к ВВП Россия отстает от многих стран, поэтому потенциал роста велик. Согласно прогнозам рынок потребительского кредитования в нашей стране продолжит развиваться. Наиболее востребованными на рынке в настоящее время являются продукты: автокредитование, кредиты наличными, ипотечное кредитование.

Рынок автокредитования в настоящее время является одним из наиболее динамично развивающихся. Условия по кредитам улучшаются, постоянно расширяется линейка предлагаемых банками видов автокредитов, средняя процентная ставка снижается. Прогнозируемыми тенденциями рынка являются: рост продаж кредитов buy-back (обратный выкуп); рост продаж рублевых кредитов на длинные сроки; рост продаж кредитов с низким или нулевым первым взносом; увеличение сроков кредитования, снижение ставки кредита; повышение востребованности специальных кредитных программ (совместных программ банка, автопроизводителя, автосалона и страховой компании).

Кредиты наличными являются востребованными на рынке, однако их дальнейший рост будет сдерживаться частичным замещением краткосрочными кредитами (до 1 года). Основными тенденциями развития продукта являются: улучшение удобства обслуживания, расширение количества каналов для погашения кредита; либерализация условий предоставления кредитов (снижение доли залоговых кредитов и кредитов под поручительство); перемещение акцента на долгосрочные продукты (в связи с ростом конкуренции в краткосрочном сегменте); снижение процентных ставок и улучшение условий кредитования.

В настоящее время статистика выдачи банковских кредитов свидетельствует о том, что с 2003 г., то есть с начала развития розничного кредитования в России, доля ипотеки в общей структуре рынка кредитов фактически не изменилась. На долю ипотечного кредитования приходится менее 10% общего объема розничного рынка. Небольшая доля жилищных кредитов объясняется следующими причинами: медленное строительство нового жилья; наличие значительного жилого фонда, требующего капитального ремонта; быстрым ростом цен на недвижимость. Тем не менее очевидно, что развитие ипотечного рынка, усиление конкуренции среди банков, проведение продуманной государственной политики, направленной на стимулирование спроса населения на ипотечные кредиты, а также продолжающийся рост реальных доходов населения приведет к изменениям в структуре выданных населению кредитов в сторону увеличения доли ипотечных кредитов. В связи с этим в настоящее время для увеличения спроса со стороны населения на ипотечные кредиты коммерческим банкам необходимо: снизить ставки по ипотечным кредитам; упростить процедуру оформления кредита, сократив необходимый пакет документации; предоставить возможность рефинансирования ипотечного кредита.

Можно отметить, что при достижении насыщения рынка, фокус конкурентной борьбы вынужденно переместится на передел существующих «сфер влияния». Как следствие, преимущество будут иметь банки, которые окажутся в состоянии: предложить клиенту технологическое и сервисное преимущество (функциональность продуктов, удобство и доступность каналов продаж и обслуживания) и выдержать падение ставок, то есть обеспечить высокую эффективность кредитных операций и низкий уровень потерь. Развитие в этих направлениях должно являться приоритетом для банков, настроенных на поддержание долгосрочного конкурентного преимущество в области розничного кредитования.

Перечислим возможные факторы, которые могут негативно повлиять на основную деятельность кредитной организации ОАО УРАЛСИБ и возможные действия кредитной организации по уменьшению такого влияния:

Высокие риски кредитования. Риск роста неплатежей по ранее пролонгированным и реструктурированным ссудам. Риск обострения «отложенных» проблем после отмены c 1 июля 2010 г. льгот по оценке качества ссуд согласно Положению Центрального Банка России №2156-У. В целях снижения кредитных рисков в Банке действует эффективная система риск-менеджмента и проводится эффективная оценка платежеспособности заемщиков.

Усиление конкуренции со стороны крупных банков. Ключевыми факторами сохранения рыночных позиций становятся прозрачность, стабильные показатели, надежность, широкий спектр услуг и высокое качество клиентского обслуживания.

Читайте также:

Понятие рынка ценных бумаг и его виды
В общем виде рынок ценных бумаг можно определить как совокупность экономических отношений по поводу выпуска и обращения ценных бумаг между его участниками. Классификации рынков ценных бумаг имеют много сходства с классификациями самих ценных бумаг. Так различают: - международные и национальные рынк ...

Анализ процессов формирования и развития банковской системы
В течение периода рыночных реформ, то есть с начала 90-х годов, в России сформировалась новая банковская система, построенная на основе разгосударствления и развития кредитных институтов различных форм собственности. Срок функционирования современной банковской системы России составляет не более 15 ...

Дилерские операции, их особенности
Рыночные курсы ценных бумаг на внебиржевом рынке складываются как результат сопоставления спроса и предложения на них, которые осуществляют операторы рынка — дилеры. [5 , с 406] При наличии соответствующей лицензии дилером может быть только юридическое лицо, являющееся коммерческой организацией. Ди ...