Анализ системы ипотечного кредитования

- приобретаемую квартиру от рисков утраты и повреждения;

- риск утраты права собственности (титул), заполнив декларацию и заявление на ипотечное страхование.

Рассмотрим более подробно каким образом в ОАО Сбербанк РФ осуществляется система ипотечного кредитования.

При обращении клиента в банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (далее – кредитный инспектор) выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит (приобретение однокомнатной квартиры), разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.

Для получения кредита заемщик предоставляет в банк заявление, анкету и документы, подтверждающие его платежеспособность: справку с места работы; документы, подтверждающие доходы по вкладам в банках; другие документы, подтверждающие доходы клиента. Аналогичные документы предоставляют и 3 поручителя ссудозаемщика. Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита на приобретение недвижимости – 1 месяц.

Кредитный инспектор определяет платежеспособность заемщика на основании справки с места работы о доходах и размере удержаний, а также данных анкеты.

Таблица 3.7 Пример сведений о доходах и удержаниях заемщика

Источник: Справка о доходах физического лица с места работы

Расчет платежеспособности заемщика:

Р= (25000-3500-3250) *0,4*120=1032000 (3.1.)

Где 0,4 – возможный максимальный размер удержаний из заработной платы работника на выплату кредита

120 – число месяцев для кредитования

Платежеспособность заемщика равна 1032000 руб.

Максимальный размер кредита на основе платежеспособности заемщика:1032000.

SP = 18*120 = 477000 (3.2)

Максимальный размер кредита равен 477000 руб.

На основе проведенных расчетов кредитный инспектор определяет кредитоспособность заемщика равной сумме 1032000 руб. Максимальный размер кредита, который может предоставить банк равен 477000 руб.

На приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости оформляется кредит сроком до 10-15 лет. Процентная ставка – 18%. Максимальный размер кредита не может превышать 70% стоимости объекта недвижимости (покупной или сметной) и выдается при условии обязательного вложения заемщиком собственных средств, в размере не менее 30% стоимости объекта.

С учетом корректирующих коэффициентов, кредитный инспектор представляет расчет кредита на приобретение объекта недвижимости заемщику, пример которого представлен в таблице 3.8.

Заемщик оформляет кредит (подписывает кредитный договор) в течение 10 рабочих дней со дня принятия решения о предоставлении кредита. Одновременно с подписанием кредитного договора заемщик подписывает срочное обязательство на сумму договора

Читайте также:

Пути увеличения собственного капитала коммерческих банков
С 1 января 2007г. вступили в силу поправки в банковское законодательство, согласно которым кредитные организации с капиталом менее 5 млн. евро (их в России около 40%) не имеют права уменьшать размер собственных средств, с которым они встретили нынешний год. Если регулятор зафиксирует уменьшение соб ...

Организация и оценка кредитоспособности заемщика – физического лица
Программы (виды) розничного кредитования определяются нормативными документами, которые устанавливают особенности кредитования на конкретные цели и представлены в Положении о кредитовании, разработанном в Управлении розничного кредитования Департамента кредитования. Организация процесса кредитовани ...

Современное состояние рынка ценных бумаг России
Формирование фондового рынка в России повлекло за собой возникновение связанных с этим процессом многочисленных проблем, преодоление которых необходимо для дальнейшего успешного развития и функционирования рынка ценных бумаг. Можно выделить следующие ключевые проблемы развития российского фондового ...