Механизмы кредитования физических лиц

Понятие кредитоспособность можно рассматривать как систему условий, которые отражают не только показатели хозяйственно-финансовой деятельности заёмщика, но и другие условия, определяющие функционирование данного субъекта (положение на рынке данной фирмы, качество менеджмента, деловая репутация, содержание кредитной истории и др.).

Кредитный риск находится в прямой зависимости от качества кредитного портфеля, поэтому снизить его можно на этапах кредитного процесса. Опенка кредитного риска возможна на основе многофакторного анализа кредитоспособности клиентов банка. Рассмотрение различных классификаций факторов позволило определить следующую систему:

- факторы, зависящие от заемщика (определяемое кредитоспособностью и характером кредитной сделки);

- факторы, зависящие от банка (определяемые организацией банком кредитного процесса);

- факторы, не зависящие от банка и заемщика (общеэкономические и политические факторы)[51].

При анализе кредитоспособности используются различные источники информации. Перечень документов, предоставляемых клиентами в банк, регламентируется Положением Банка России «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.1998 г. №54-П (в ред. Положения, утвержденного ЦБ РФ 27.07.2001 г. №144-П)[52]. В основе анализа кредитоспособности находится понятие «кредитные процесс», дадим полное определение.

Кредитный процесс – это процесс организации кредитной деятельности банка, состоящий из совокупности последовательных этапов: от рассмотрения кредитной заявки до погашения ссудной задолженности кредитополучателем.

Традиционная схема организации работы банка по обслуживанию клиентов – потенциальных кредитополучателей – долгое время строилась как «многоконтактная» модель сотрудничества клиента с различными кредитными подразделениями в банке (рис.2.2).

В такой модели процедуры принятия заявки на кредит, анализа кредитоспособности, подготовки кредитного договора, контроля за проведением платежей и погашением кредита, а также другие функции выполняются разными специалистами банка. В результате, с одной стороны, утверждается принцип функциональной специализации кредитных подразделений, а с другой – увеличивается количество согласований, растут операционные расходы, теряется оперативность принятия решений по различным вопросам кредитования[53].

С точки зрения удобства для клиента такая схема не всегда является предпочтительной для использования, особенно в крупных банках, обладающих значительными финансовыми возможностями и разнообразной клиентурой. Клиент банка, особенно корпоративный заемщик, страдает в этом случае от необходимости множества контактов на разных уровнях управления: от банковского служащего, принимающего кредитную заявку, до менеджеров высшего управленческого звена.

Рис. 2.2 – Схема многоконтактного обслуживания клиента банка

В качестве альтернативы может применяться механизм «уполномоченного менеджера по кредитам» или, другими словами, схема одноконтактного обслуживания клиента банка (рис. 2.3).

Такой механизм обычно используется, если этапы бизнес-процесса сложны и их не удается объединить силами небольшой команды в рамках одного функционального подразделения банка. Уполномоченный кредитный менеджер обеспечивает единую «точку контакта» между клиентом-кредитополучателем и банком и является центральным звеном в цепочке подразделений, ответственных за его обслуживание[54].

Чтобы выполнить эту роль на высоком профессиональном уровне, менеджер по кредитам должен быть способен отвечать практически на любые вопросы клиента без обращения к другим должностным лицам банка. По сути, менеджер ведет себя с клиентом так, как если бы он отвечал за все обслуживание этого клиента.

Рис. 2.3 – Схема одноконтактного обслуживания клиента банка

Оценка кредитоспособности заемщика – одно из наиболее важных направлений деятельности кредитных специалистов[55]. Так как кредитоспособность зависит от многих факторов, то необходима комплексная оценка всех причин и обстоятельств, определяющих текущее и будущее положение предприятия, в том числе влияния факторов, не имеющих количественных оценок. Сегодня используется множество вариантов методик, по которым оценивается кредитоспособность заемщика.

Читайте также:

Организация лизинговых операций, содержание лизингового договора
Арендатор с целью получения необходимого оборудования от лизинговой компании представляет последней заявку на аренду, в которой указываются наименование оборудования, поставщик (предприятие-изготовитель), тип, марка, цена оборудования или другого имущества, приобретаемого для арендатора, и срок пол ...

Пути совершенствования способов определения кредитоспособности организации в современных условиях
Перемены, происходящие в экономике Беларуси, предполагают существенные изменения во взаимоотношениях банков с субъектами хозяйствования. Банки, как коммерческие организации несут при проведении своих операций самые разнообразные риски. Высокая рискованность банковской деятельности главным образом с ...

Реализация механизмов снижения прогнозных ошибок
Сглаживание исходной динамики методом усреднения В работе будет использовано два метода повышения точности построения прогноза и оба они связаны со сглаживанием исходной динамики показателей. Первый метод выравнивания динамики производится по принципу усреднения соседних значений, по отношения к зн ...