Механизмы кредитования физических лиц

Необходимость проведения анализа кредитоспособности заемщика диктуется кредитной политикой и интересами банка. Банк должен знать, способен ли заемщик возвратить денежные средства с учетом процентов, имеет ли он перспективы развития, насколько велик риск банка, чем обеспечен возврат кредита[56].

К способам оценки кредитоспособности клиента банка относятся:

- оценка делового риска; оценка менеджмента;

- оценка финансовой устойчивости клиента на основе системы финансовых коэффициентов; анализ денежного потока;

- сбор информации о клиенте и наблюдение за работой клиента путем выезда на место[57].

Для решения вопроса о выдаче кредита банк требует от клиента предоставления определенного набора документов. Их количество и содержание могут быть различными для разных групп клиентов.

Важнейшим принципом, используемым в анализе кредитоспособности заемщика, является принцип системности. Это означает, что анализ кредитоспособности выступает в качестве системы, включающей взаимосвязанные элементы более низкого уровня, и в то же время сам играет роль элемента системы более высокого уровня, взаимодействующего с другими подсистемами в комплексном экономическом анализе.

На рисунке 2.4 представлена система комплексного анализа кредитоспособности заемщика (КАКЗ), объединяющая в себе взаимосвязанные элементы, направленные на достижение общей цели.

Каждый элемент системы (блок) содержит в себе аналитические показатели, которые образуют логическую взаимосвязь внутри нее. Анализ кредитоспособности заемщика должен быть основан на принципах комплексности и системности, объективности, оперативности, консерватизма (осторожности) и рациональности[58]. При изучении структуры, элементов и системы анализа кредитоспособности заемщика следует обеспечить проведение всех необходимых этапов исследования, причем на всех стадиях анализа кредитоспособности, т.е. на стадиях предварительного, оперативного и ретроспективного анализа.

Рис. 2.4 – Система комплексного анализа кредитоспособности заемщика[59]

Читайте также:

Продукт DeltaМечта от DeltaCredit
Немного позже появились подобные программы и в рублях. С 25 апреля 2005 г. Национальная валютная ассоциация (НВА) начала расчет нового индикатора MosPrime Rate - индикативной ставки предоставления рублевых кредитов (депозитов) на московском рынке (Moscow Prime Offered Rate - средняя объявленная ста ...

Маркетинговая стратегия
Маркетинговая стратегия страховой компании является воплощением и концентрацией всех его маркетинговых усилий. Маркетинговая стратегия страховщика воплощается и реализуется в следующем наборе инструментов: · политика в области разработки страховой продукции, · ценовая политика, · способ организации ...

Понятие и классификация банковского менеджмента
Банковский менеджмент - научная система управления банковским делом и персоналом, занятым в банковской сфере. Он базируется на научных методах управления, конкретизированных практикой ведения банковского дела. [16, стр.28] Банковская деятельность представляет собой специфичную сферу бизнеса, опреде ...