Механизмы кредитования физических лиц

Необходимость проведения анализа кредитоспособности заемщика диктуется кредитной политикой и интересами банка. Банк должен знать, способен ли заемщик возвратить денежные средства с учетом процентов, имеет ли он перспективы развития, насколько велик риск банка, чем обеспечен возврат кредита[56].

К способам оценки кредитоспособности клиента банка относятся:

- оценка делового риска; оценка менеджмента;

- оценка финансовой устойчивости клиента на основе системы финансовых коэффициентов; анализ денежного потока;

- сбор информации о клиенте и наблюдение за работой клиента путем выезда на место[57].

Для решения вопроса о выдаче кредита банк требует от клиента предоставления определенного набора документов. Их количество и содержание могут быть различными для разных групп клиентов.

Важнейшим принципом, используемым в анализе кредитоспособности заемщика, является принцип системности. Это означает, что анализ кредитоспособности выступает в качестве системы, включающей взаимосвязанные элементы более низкого уровня, и в то же время сам играет роль элемента системы более высокого уровня, взаимодействующего с другими подсистемами в комплексном экономическом анализе.

На рисунке 2.4 представлена система комплексного анализа кредитоспособности заемщика (КАКЗ), объединяющая в себе взаимосвязанные элементы, направленные на достижение общей цели.

Каждый элемент системы (блок) содержит в себе аналитические показатели, которые образуют логическую взаимосвязь внутри нее. Анализ кредитоспособности заемщика должен быть основан на принципах комплексности и системности, объективности, оперативности, консерватизма (осторожности) и рациональности[58]. При изучении структуры, элементов и системы анализа кредитоспособности заемщика следует обеспечить проведение всех необходимых этапов исследования, причем на всех стадиях анализа кредитоспособности, т.е. на стадиях предварительного, оперативного и ретроспективного анализа.

Рис. 2.4 – Система комплексного анализа кредитоспособности заемщика[59]

Читайте также:

Международные стандарты в Узбекистане
Присоединение к принципам «Базельским основополагающим принципам эффективного банковского надзора» отнюдь не влечет за собой автоматического улучшения в сфере контроля. Требуется дальнейшая серьезная корректировка подходов к банковскому надзору в Узбекистане, которая связана, в частности, с ужесточ ...

Общая характеристика АКБ „Приватбанк”
Закрытое акционерное общество Коммерческий банк “Приватбанк” (ЗАО КБ “Приватбанк”), зарегистрировано в Национальном банке Украины 19 марта 1992 года, регистрационный номер — 92 [63]. Приватбанк является лидером среди украинских коммерческих банков по количеству клиентов: его услугами пользуются свы ...

Бухгалтерский учет брокерских операций кредитной организации на организованном рынке ценных бумаг
Приобретение ценных бумаг по поручению клиента: – зачисление ценных бумаг (в условных единицах 1 бумага = 1 рубль): ДЕБЕТ 98010 «Ценные бумаги на хранении в ведущем депозитарии («ностро» депо базовый)», КРЕДИТ 98053 «Ценные бумаги клиентов по брокерским операциям» и ДЕБЕТ 98053 «Ценные бумаги клиен ...