Сущность и значение потребительского кредита в системе кредитных отношений

В современной российской банковской практике нет однозначного понимания дефиниции «потребительское кредитование».

Вместе с тем, являясь формой кредита, потребительский кредит обладает общими свойствами и признаками, характеризующими его основополагающие черты.

В целом, необходимо отметить, что, на первый взгляд, сущность потребительского кредита достаточно подробно описана в фундаментальных изданиях.

«Финансово-кредитный словарь» определяет понятие потребительского кредита следующим образом: «Потребительский кредит – форма кредита. Служит средством удовлетворения потребительских нужд населения»[1].

В финансово-кредитном энциклопедическом словаре потребительский кредит определяется как форма кредита, предоставляемого населению предприятиями торговли и сферы услуг при покупке товаров потребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа.

Аналогичным образом определяется сущность потребительского кредита в Российской банковской энциклопедии, например, Вулфел Ч. Дж. в «Энциклопедии банковского дела и финансов»[2] указывает, что «потребительский кредит определяется Советом управляющих Федеральной резервной системы – как краткосрочная и долгосрочная задолженность физических лиц-потребителей финансовым учреждениям, розничной 'торговле и прочим дистрибьюторам но ссудам, предоставленным им для покупки товаров и услуг».

Анализ приведенных выше определений позволяет нам сделать вывод о неоднозначной трактовке этого понятия в современной российской и зарубежной экономической литературе, в связи, с чем возникает необходимость определить сущность потребительского кредитования.

В целом, общим в раскрытии сущности потребительского кредита является указание па то, что этот кредит выдается физическому лицу и предназначен для покупки товаров и оплаты услуг.

Потребительский кредит (розничный кредит) – кредит, предоставляемый физическим лицам для приобретения товаров и услуг личного потребления.

Юридически, потребитель – это гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности[3].

Потребительское кредитование – это услуга, оказываемая кредитными учреждениями, может быть платной и бесплатной, подлежит лицензированию.

В связи с этим, потребительский кредит, следует определять следующим образом: потребительский кредит – это кредит, предоставляемый физическому лицу для приобретения им товаров и оплаты услуг, используемых им в соответствии с законом или обычаями делового и культурного оборота.

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги.

Исходя из такого разделения, в данный момент существует два вида потребительских кредитов в «чистом» виде:

- получение кредита непосредственно в банке;

- приобретение товар в кредит в магазине[4].

Товарами, продаваемыми в кредит и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. По сути, договор один и тот же, заключается с кредитным учреждением, только во втором случае потребитель получает не деньги, а товары или услуги. Банк платит за потребителя продавцу или исполнителю, а потребитель расплачивается с банком в течение нескольких месяцев или лет. Срок кредита составляет до пяти-семи лет, процент – от 9 до 29. В России этот вид кредитования получил широкое распространение, в зарубежной же практике потребительский кредит охватывает все слои трудоспособного населения, в основном через различные системы кредитных карточек.

В зарубежной практике понятие «cash», как таковое выходит из круговорота денежной массы. В основном все расчеты происходят при помощи кредитных карт[5]. По статистике 80% населения Европы, использую в расчетах кредитные карты, как в пределах Европейского Союза, так и зарубежном[6].

Читайте также:

Понятие и виды аккредитивов
аккредитив расчет регулирование правовой Исторически первичной формой аккредитива были кредитные письма, появившиеся в средние века как простейшая форма перевода денег для дальнейшего получения в другом месте. Отправляясь в дорогу, путешественник, не желая подвергаться риску утраты суммы, сдавал ее ...

Классификация пластиковых карт
Существует много признаков, по которым можно классифицировать пластиковые карты: 1. По материалу, из которого они изготовлены: • бумажные (картонные); • пластиковые; • металлические. В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карты. Однако для идентификации держ ...

Построение прогнозных моделей стоимости медицинских услуг
Целью исследования является построение прогноза стоимости территориальной программы обязательного медицинского страхования Орловской области на 2013 год. Стоимость программы – это, пожалуй, наиболее точная характеристика оценки состояния территориальной фонда ОМС в узком смысле, а в широком состоян ...