Сущность и значение потребительского кредита в системе кредитных отношений

В современной российской банковской практике нет однозначного понимания дефиниции «потребительское кредитование».

Вместе с тем, являясь формой кредита, потребительский кредит обладает общими свойствами и признаками, характеризующими его основополагающие черты.

В целом, необходимо отметить, что, на первый взгляд, сущность потребительского кредита достаточно подробно описана в фундаментальных изданиях.

«Финансово-кредитный словарь» определяет понятие потребительского кредита следующим образом: «Потребительский кредит – форма кредита. Служит средством удовлетворения потребительских нужд населения»[1].

В финансово-кредитном энциклопедическом словаре потребительский кредит определяется как форма кредита, предоставляемого населению предприятиями торговли и сферы услуг при покупке товаров потребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа.

Аналогичным образом определяется сущность потребительского кредита в Российской банковской энциклопедии, например, Вулфел Ч. Дж. в «Энциклопедии банковского дела и финансов»[2] указывает, что «потребительский кредит определяется Советом управляющих Федеральной резервной системы – как краткосрочная и долгосрочная задолженность физических лиц-потребителей финансовым учреждениям, розничной 'торговле и прочим дистрибьюторам но ссудам, предоставленным им для покупки товаров и услуг».

Анализ приведенных выше определений позволяет нам сделать вывод о неоднозначной трактовке этого понятия в современной российской и зарубежной экономической литературе, в связи, с чем возникает необходимость определить сущность потребительского кредитования.

В целом, общим в раскрытии сущности потребительского кредита является указание па то, что этот кредит выдается физическому лицу и предназначен для покупки товаров и оплаты услуг.

Потребительский кредит (розничный кредит) – кредит, предоставляемый физическим лицам для приобретения товаров и услуг личного потребления.

Юридически, потребитель – это гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности[3].

Потребительское кредитование – это услуга, оказываемая кредитными учреждениями, может быть платной и бесплатной, подлежит лицензированию.

В связи с этим, потребительский кредит, следует определять следующим образом: потребительский кредит – это кредит, предоставляемый физическому лицу для приобретения им товаров и оплаты услуг, используемых им в соответствии с законом или обычаями делового и культурного оборота.

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги.

Исходя из такого разделения, в данный момент существует два вида потребительских кредитов в «чистом» виде:

- получение кредита непосредственно в банке;

- приобретение товар в кредит в магазине[4].

Товарами, продаваемыми в кредит и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. По сути, договор один и тот же, заключается с кредитным учреждением, только во втором случае потребитель получает не деньги, а товары или услуги. Банк платит за потребителя продавцу или исполнителю, а потребитель расплачивается с банком в течение нескольких месяцев или лет. Срок кредита составляет до пяти-семи лет, процент – от 9 до 29. В России этот вид кредитования получил широкое распространение, в зарубежной же практике потребительский кредит охватывает все слои трудоспособного населения, в основном через различные системы кредитных карточек.

В зарубежной практике понятие «cash», как таковое выходит из круговорота денежной массы. В основном все расчеты происходят при помощи кредитных карт[5]. По статистике 80% населения Европы, использую в расчетах кредитные карты, как в пределах Европейского Союза, так и зарубежном[6].

Читайте также:

Пути решения проблем, возникающих на рынке банковских услуг
Дальнейшее развитие рынка банковских услуг будет тесно связано с развитием фондового рынка. Национальным Банком совместно с Национальной Комиссией по ценным бумагам Республики Казахстан (НКЦБ) проводится работа по активизации обращения на организованном фондовом рынке акций и других ценных бумаг ба ...

Понятие финансового состояния и показатели его характеризующие
Финансовое состояние является комплексным понятием, которое зависит от многих факторов и характеризуется системой показателей, отражающих наличие и размещение средств, реальные и потенциальные финансовые возможности. В современном коммерческом банке финансовый анализ и анализ финансового состояния, ...

Фондовый арбитраж
Фондовый рынок в России находится в фазе развития, предоставляя все больше возможностей для выгодных инвестиционных вложений. Рост объемов рынка, в сочетании с развитием производных финансовых инструментов, способствует появлению новых стратегий извлечения прибыли. Частному инвестору, как правило, ...