Международные стандарты в Узбекистане

Банковский надзор не может быть эффективным без реального выполнения двух функций: превентивной и защитной.

Первая нацелена на то, чтобы не допустить краха отдельных банков или дестабилизации рынка в целом. Вторая предусматривает меры нейтрализации или локализации негативных последствий, если такой крах или дестабилизация все же произошли. Она состоит из системы мер реальной помощи банкам, попавшим в сложную финансовую ситуацию, и системы гарантий депозитов, направленных на защиту интересов вкладчиков в случае банкротства кредитных институтов.

Подобный подход позволяет Центральному банку расширить отношения с проблемными банками: перейти от помощи в выявлении и оценке проблем, поисков путей выхода из неблагоприятной ситуации, организационно-управленческих рекомендаций к временному предоставлению на определенных условиях средств или отсрочки выплат штрафов, предусмотренных за нарушения. Последнее определяется тем, что проблемы ликвидности попавших в затруднительное положение банков могут быстро трансформироваться в проблемы платежеспособности, поскольку ускоренная реализация долгосрочных активов (нередко по бросовым ценам) влечет за собой серьезные потери капитала и может вызвать усугубление финансового положения вплоть до банкротства. Это, в свою очередь, может сопровождаться для общества значительно большими издержками, чем своевременное оказание необходимой и адекватной помощи проблемному банку.

Основным критерием оценки качества надзора должно стать поддержание абсолютного доверия к банковскому сектору. В дополнение к традиционным целям второго порядка – поддержание общей стабильности, предотвращение банкротств крупных банков и системных кризисов – в их состав можно было бы включить:

фактическое обеспечение безопасности вкладов физических лиц;

борьбу с криминализацией банковской сферы и различного рода отклонениями от нормы;

отслеживание незаконных банковских сделок организациями и лицами, не имеющими на это лицензии (например, «черный нал»), недобросовестной рекламы, ограничений конкуренции, несвоевременности зачисления средств на счета клиентов и др.

Все элементы общей цели банковского надзора внутренне взаимосвязаны. Игнорирование любого из них лишает надзор эффективности. Так, с одной стороны, отсутствие реального механизма защиты вкладов населения обходится банковской системе в недополучение ресурсов минимум в 30 млрд. долл., находящихся на руках людей, не доверяющих банкирам. С другой стороны, защита вкладов населения, по существу, означает ограждение коммерческих банков от риска массового изъятия денег в случае временных трудностей или паники и в целом уменьшает риск системного кризиса.

Главное содержание банковского надзора, на наш взгляд, должно быть переориентировано с оценки отдельных рисков (какими бы значимыми они ни были) на оценку общей степени концентрации совокупных банковских рисков. К их числу помимо кредитных рисков и рисков потери ликвидности относятся процентные, биржевые, валютные, организационные и ряд других, надзор за которыми не ведется вообще или ведется недостаточно. Однако это вовсе не означает усложнения или увеличения объема отчетности коммерческих банков.

Особое внимание следовало бы уделить оценке организационных рисков, связанных с качеством управления кредитных учреждений. Не секрет, что разорение банков, прежде всего, связано с неудовлетворительным их управлением из-за недостаточных квалификации и опыта высших менеджеров.

Читайте также:

Причины, цель и задачи введения страхования автогражданской ответственности
Рассматривая цель и задачи современного введения страхования автогражданской ответственности, интересно отметить, что в России эта проблема возникла в досоветский период. Еще начиная с 1913 года стало формироваться гражданское законодательство о страховании автогражданской ответственности и, своя, ...

Виды коммерческих банков
Коммерческие банки по юридическому статуту подразделяются на: а) национальные б) штатные. Первые функционируют согласно федеральным законам и в обязательном порядке входят в Федеральную резервную систему в качестве банков-членов; последние функционируют в соответствии с законами отдельных штатов и ...

Пути совершенствования способов определения кредитоспособности организации в современных условиях
Перемены, происходящие в экономике Беларуси, предполагают существенные изменения во взаимоотношениях банков с субъектами хозяйствования. Банки, как коммерческие организации несут при проведении своих операций самые разнообразные риски. Высокая рискованность банковской деятельности главным образом с ...