Основы кредитных отношений

Итак, сохранение стоимости является фундаментальным качеством кредита. На практике оно далеко не всегда реализуется. Это может быть прежде всего вызвано инфляционными процессами, которые связаны с переполнением каналов денежного обращения излишними денежными знаками и приводит к снижению покупательной способности денежной единицы. В результате заемщики возвращают ссуду в том же номинальном размере, но в уцененном виде. Возвращение кредита в условиях инфляции требует особых гарантий от обесценения ссужаемых средств. Такой гарантией на практике часто выступает ссудный процент. Банки нередко практикуют взыскание более высокой платы за кредит, страхующей ссудный фонд от обесценения. Положительный процент по вкладам населения (выше, чем темп инфляции) также может препятствовать потерям от обесценения, от снижения покупательной способности денежной единицы.

Рассмотренная структура кредита характеризует его целостность. Кредит - это не только кредитор (к примеру, банк), не только заемщик (предприятие) или ссуженная стоимость. Структура кредита как целого предполагает единство его элементов. В экономической литературе это обстоятельство учитывается не в полной мере. Поэтому сущность кредита как экономической категории зачастую подменяется сущностью банковского кредита. Обеднение сущности кредита происходит и в том случае, когда в объекте передачи (ссуженной стоимости) видят элемент, достаточный для раскрытия сущности экономического явления. Во всех этих случаях сущность кредита как целостного процесса подменяется сущностью одного из его элементов.

Недостаточное обеспечение надежного функционирования одного из звеньев или участников банковской системы способно вызывать серьезные нарушения и деформацию во всей финансовой системе и экономической деятельности государства [5, с. 117].

Экономическая безопасность определяется как «состояние экономики и институтов власти, при котором обеспечивается гарантированная защита национальных интересов, социальной направленности политики, достаточный оборонный потенциал даже при неблагоприятных условиях развития внутренних и внешних процессов» [5, c.112].

В концепциях экономической безопасности разрабатываемых научными институтами, финансовая безопасность понимается как обеспечение защиты финансовых интересов субъектов народного хозяйства, на всех уровнях финансовых отношений граждан и организаций как внутри, так и вне государства, а также их защита от негативных макроэкономических и политических факторов.

Критериями для определения уровня финансовой безопасности можно считать стабильность, сбалансированное развитие финансовой, денежно-кредитной, валютной, банковской, бюджетной, налоговой, расчетной, инвестиционной и фондовой систем [5, с. 117].

Экономическая безопасность банковской системы зависит от следующих факторов:

- политическая и экономическая стабильность как внутри государства, так и в соседних странах и странах, с которыми она имеет значительные экономические и политические отношения;

- уровень зависимости банковской системы страны от внутренних и внешних источников финансирования;

- уровень концентрации активов банков в финансовых учреждениях других государств;

- уровень концентрации активов банков по отраслям экономики или финансово-промышленным группам;

- структура собственности на банковские учреждения [6. с. 177]

Как отмечалось в аналитических исследованиях [6, с.174] в современных условиях для банковского сектора стран СНГ наиболее характерными являются следующие угрозы:

1. Низкое качество капиталов банков.

2. Проведение банками рискованной кредитной политики.

3. Недостаточная эффективность банковского надзора.

4. Недостаточное покрытие депозитов системой страхования вкладов.

5. Низкая ликвидность банковских активов.

6. Низкий уровень кредитоспособности предприятий реального сектора экономики.

Анализируя вышеперечисленные факторы, можно определить также косвенные факторы, которые являются существенными для определения уровня экономической безопасности:

1. Уровень конкуренции между банковскими учреждениями;

2. Качество банковского надзора;

3. Экономическое состояние отраслей промышленности.

4. Стабильность национальной валюты и экономической политики.

Непосредственно для банковского учреждения можно определить ряд факторов, которые могут повлечь ухудшение банковской безопасности, а также выработать мероприятия, способствующие уменьшению негативного влияния этих факторов.

Таблица 1

Читайте также:

Документация и документооборот в банках
В банковской деятельности используются самые разные документы (директивные, юридические, плановые). Документы, которые используются в учетно-операционной работе, относятся к особому виду банковских документов. Учетно-операционные документы - это: - то, что является основанием для операции отражения ...

Рынок ценных бумаг: структура, сущность, функции
Рынок ценных бумаг (фондовый рынок) – это часть финансового рынка, наряду с рынком ссудного капитала, валютным рынком и рынком золота. На фондовом рынке обращаются специфические финансовые инструменты – ценные бумаги. Ценные бумаги – это документы установленной формы и реквизитов, удостоверяющие им ...

Возникновение и структура коммерческих банков
Коммерческий банк является деловым предприятием, которое оказывает услуги своим клиентам, т.е. вкладчикам и заемщикам, извлекая прибыль за счет разницы процентов, получаемых от заемщиков и вкладчиков за предоставляемые денежные средства. Прообразом первых коммерческих банков являлись древние ювелир ...