Понятие и факторы структуры рынка страховых услуг

Частный случай олигополии - дуополия (два продавца). Рыночная структура с несколькими покупателями называется олигопсонией.

Некоторые из олигополистов контролируют значительную долю реализуемой на этом рынке продукции. Продукция в этом случае может быть однородной и неоднородной; равновероятно как наличие, так и отсутствие барьеров, препятствующих входу на рынок; покупатели и продавцы далеко не всегда имеют равный доступ к информации.

Ситуация олигополии возникает обычно в тех отраслях, где сама технология диктует предпочтительность создания крупных производств. Экономически рациональный масштаб этих производств оказывается таким, что все нужды рынка могут быть удовлетворены несколькими фирмами.

Монополия (monopoly). Слово "монополия" образовано на основе двух греческих слов: "монос" - один и "полео" - продаю и означает, ситуацию, когда на рынке есть только один продавец товара или услуги.

Это рынок, на котором единственная фирма осуществляет реализацию 100% продукта, не имеющего субститутов [12, с. 63-64]. При чистой монополии возможности покупателя торговаться становятся крайне ограниченными, поскольку альтернативного изготовителя просто не существует [16, с. 115-116].

Рассмотрим понятие рынка страховых услуг. Страховой рынок предполагает его определение как сферу специфических экономических отношений между страхователями, застрахованными, выгодоприобретателями, страховщиками, являющимися основными субъектами страхового рынка. В качестве субъектов страхового рынка выступают конечные потребители страховых услуг физические и юридические лица, страховые компании и страховые брокеры как поставщики страховых услуг различного вида, органы государственного страхового надзора, регулирующие процессы обращения на страховых рынках. Классификация субъектов страхового рынка показана в Приложении А [19].

Истинными "потребителями услуг" страховых организаций являются страховые посредники, а инструментом конкуренции за этого "потребителя" - агентское вознаграждение. Страхователь часто даже не знает, в какой именно страховой организации он застрахован, но хорошо знаком со своим агентом, который переводит его из одной страховой компании в другую, в зависимости от того, где предложения для агента лучше.

Объектом на рынке страховых компаний является страховая услуга, привлекательность которой для страхователя проявляется в процессе ее потребления, то есть исполнения страховщиком принятых на себя обязательств.

Страховой продукт - это оферта, содержащая условия страхового обязательства, которые готов принять на себя страховщик в обмен на уплату страхователем соответствующей страховой премии.

Страховая услуга - это соответствующий страховой продукту процесс, обеспечивающий оформление, сопровождение и исполнение содержащегося в нем страхового обязательства.

Страховая услуга не одномоментный акт. Являясь, по сути, гарантией возмещения возможных убытков, она состоит в переносе риска со страхователя на фонд страховщика и имеет протяженность во времени в течение всего периода действия страхового обязательства [17, c.18-19].

Отсюда следует, во-первых, что наличие на рынке идентичных страховых продуктов не является препятствием для конкуренции страховых услуг, во-вторых, конкурентоспособность страховой услуги определяется набором качеств самой предоставляющей ее страховой организации, то есть ее конкурентоспособностью.

По своему структурному строению страховой рынок включает в себя следующие компоненты, представленные на рисунке 1.

Рисунок 1 - Структурное строение страхового рынка

Страховой рынок с точки зрения его потребительских свойств можно подразделить на три составные части.

Во-первых, это негосударственный сектор экономики региона с его естественной потребностью страхования рисков в силу своей незащищенности и невозможности претендовать на государственную финансовую поддержку.

Во-вторых, это резко и бурно растущий в последнее время негосударственный жилищный фонд, развитие индивидуального жилищного строительства, что связано с ростом благосостояния определенной части населения. К этой же части по содержанию и востребованности страховых продуктов можно отнести и региональные жилищно-коммунальные комплексы, находящиеся в настоящее время в стадии реформирования и перехода на принципы самоокупаемости и самофинансирования.

Читайте также:

Влияние мирового финансового кризиса на ипотечное кредитование в России
Финансовый кризис, который начался с краха рынка непервоклассных ипотечных кредитов США в августе 2007 года, повлек за собой множество проблем во всех странах, последствия которого до сих пор не могут устранить полностью. Ставший же первопричиной мирового финансового кризиса - кризис саб-прайм в Ам ...

Методика анализа конкурентоспособности страховых компаний
Рассмотрим методы анализа конкурентоспособности страховой компании. В настоящее время отсутствует общепринятая методика оценки конкурентоспособности организаций. Отметим, что подходы к оценке конкурентоспособности для стадий стратегического и тактического маркетинга не могут быть одними и теми же. ...

Инструменты рынка ценных бумаг
Инструментами рынка ценных бумаг или фондового рынка являются ценные бумаги. В странах рыночной экономики существует большое число разновидностей ценных бумаг - акции, облигации, а также производные от них ценные бумаги: опционы, фьючерные контракты, ценные бумаги взаимных фондов и др. В Российской ...