Заключение

Из рассмотренной работы можно сделать вывод, что возвратность как принцип банковского кредитования является наиболее значимым, поскольку именно он отличает кредитные отношения от других видов товарно-денежных отношений.

Формы обеспечения возвратности кредитов, используемые в настоящее время в банковской практике, позволяют снизить риск невозврата кредита, то есть кредитный риск банка. Исходя из этого, при выборе конкретной формы обеспечения возвратности кредита, банкам необходимо проводить качественную оценку кредитоспособности потенциальных заемщиков.

Рассмотрев различные формы обеспечения возвратности кредитов, их особенности и применение в банковской практике, можно сделать следующие выводы:

- При выборе конкретного источника обеспечения возвратности кредита банки отдают предпочтение залогу или гарантии первоклассного банка. Это объясняется тем, что в случае использования залога, банк получает обеспечение с относительно стабильной рыночной ценой. При использовании банковской гарантии банк получает дополнительное обязанное лицо с безупречной платежеспособностью.

- Чтобы быть более уверенными в возврате заемщиком кредита, банки используют страхование ответственности заемщика, предмета залога, жизни и здоровья заемщика как самостоятельную форму обеспечения или в дополнение к уже используемой.

- Банкам необходимо тщательно составлять и анализировать всю документацию, сопровождающую обеспечение по кредиту. К числу таких документов относятся кредитный договор как основное подтверждение обязанности заемщика возвратить кредит, договор залога, договор поручительства, письменное обязательство гаранта, страховой полис. Если документация содержит неточность, допущенную при оформлении, то при возникновении задолженности по кредиту или конфликтной ситуации, заемщик сможет использовать это в своих интересах.

- В современной отечественной практике нет простого способа возврата долга кредитору в случае несостоятельности заемщика. При возникновении у заемщика просроченной задолженности, гарантированно вернуть выданную ссуду банки могут лишь в судебном порядке, что достаточно затратно, трудоемко и длительно.

Применение любой из рассмотренных форм обеспечения возвратности кредитов не гарантирует его погашения в срок, однако оно помогает банку компенсировать понесенные потери.

Поскольку реализация обеспечения по кредиту является процессом затратным и трудоемким, то работа по обеспечению возвратности кредитов начинает проводиться сразу после выдачи кредита. Банком проводится мониторинг кредитных рисков. Цель мониторинга заключается в том, чтобы на возможно более ранней стадии выявлять признаки превращения стандартной ссуды в проблемную и предпринять меры по обеспечению ее возврата до появления просроченной задолженности.

При возникновении проблемной задолженности в целях ее оптимизации банки заключают соглашения о сотрудничестве с коллекторскими агентствами, которые могут занимается розыском должника., договариваться с ним о реструктуризации долга, а также подавать в суд с обращением взыскания на имущество должника.

В виду быстрого роста объемов и темпов потребительского кредитования, можно сделать вывод, что обеспечение возвратности кредитов имеет реальные перспективы для широкого использования в банковской практике.

Автокредитование в настоящее время представляет собой один из наиболее востребованных продуктов, предлагаемых банковских розничных продуктов. Однако быстрые темпы развития данной системы приводят к избыточному спросу на автомобильном рынке. Возникает дефицит машин у авто-дилеров. Из-за невозможности быстро купить выбранную машину, покупателям приходится выбирать машину более дорогой марки или же желаемую модель, но в максимальной комплектации. Это приводит к увеличению размеров кредитов. Поэтому наиболее острой проблемой, связанной с кредитами под залог автомобиля банки признают невозврат кредитов.

Читайте также:

Сущность и значение потребительского кредита в системе кредитных отношений
В современной российской банковской практике нет однозначного понимания дефиниции «потребительское кредитование». Вместе с тем, являясь формой кредита, потребительский кредит обладает общими свойствами и признаками, характеризующими его основополагающие черты. В целом, необходимо отметить, что, на ...

Валютный арбитраж
Процентным арбитражем на денежных рынках называется перемещение ресурсов от одной валюты к другой ради улучшения условий кредитования или заимствования. Фактически процентный арбитраж сводится к выбору страны или валюты с наиболее благоприятной процентной ставкой кредита. В качестве финансовых инст ...

Страхование
Коммерческие банки вынуждены повышать свои ставки из-за высоких процентных ставок Центрального банка РФ. Поэтому, банки, проводя оценку платежеспособности заемщиков, требуют достаточного обеспечения кредитов со стороны заемщиков, чтобы обеспечить себе гарантии возврата кредитных вложений. Однако не ...