Заключение

Из рассмотренной работы можно сделать вывод, что возвратность как принцип банковского кредитования является наиболее значимым, поскольку именно он отличает кредитные отношения от других видов товарно-денежных отношений.

Формы обеспечения возвратности кредитов, используемые в настоящее время в банковской практике, позволяют снизить риск невозврата кредита, то есть кредитный риск банка. Исходя из этого, при выборе конкретной формы обеспечения возвратности кредита, банкам необходимо проводить качественную оценку кредитоспособности потенциальных заемщиков.

Рассмотрев различные формы обеспечения возвратности кредитов, их особенности и применение в банковской практике, можно сделать следующие выводы:

- При выборе конкретного источника обеспечения возвратности кредита банки отдают предпочтение залогу или гарантии первоклассного банка. Это объясняется тем, что в случае использования залога, банк получает обеспечение с относительно стабильной рыночной ценой. При использовании банковской гарантии банк получает дополнительное обязанное лицо с безупречной платежеспособностью.

- Чтобы быть более уверенными в возврате заемщиком кредита, банки используют страхование ответственности заемщика, предмета залога, жизни и здоровья заемщика как самостоятельную форму обеспечения или в дополнение к уже используемой.

- Банкам необходимо тщательно составлять и анализировать всю документацию, сопровождающую обеспечение по кредиту. К числу таких документов относятся кредитный договор как основное подтверждение обязанности заемщика возвратить кредит, договор залога, договор поручительства, письменное обязательство гаранта, страховой полис. Если документация содержит неточность, допущенную при оформлении, то при возникновении задолженности по кредиту или конфликтной ситуации, заемщик сможет использовать это в своих интересах.

- В современной отечественной практике нет простого способа возврата долга кредитору в случае несостоятельности заемщика. При возникновении у заемщика просроченной задолженности, гарантированно вернуть выданную ссуду банки могут лишь в судебном порядке, что достаточно затратно, трудоемко и длительно.

Применение любой из рассмотренных форм обеспечения возвратности кредитов не гарантирует его погашения в срок, однако оно помогает банку компенсировать понесенные потери.

Поскольку реализация обеспечения по кредиту является процессом затратным и трудоемким, то работа по обеспечению возвратности кредитов начинает проводиться сразу после выдачи кредита. Банком проводится мониторинг кредитных рисков. Цель мониторинга заключается в том, чтобы на возможно более ранней стадии выявлять признаки превращения стандартной ссуды в проблемную и предпринять меры по обеспечению ее возврата до появления просроченной задолженности.

При возникновении проблемной задолженности в целях ее оптимизации банки заключают соглашения о сотрудничестве с коллекторскими агентствами, которые могут занимается розыском должника., договариваться с ним о реструктуризации долга, а также подавать в суд с обращением взыскания на имущество должника.

В виду быстрого роста объемов и темпов потребительского кредитования, можно сделать вывод, что обеспечение возвратности кредитов имеет реальные перспективы для широкого использования в банковской практике.

Автокредитование в настоящее время представляет собой один из наиболее востребованных продуктов, предлагаемых банковских розничных продуктов. Однако быстрые темпы развития данной системы приводят к избыточному спросу на автомобильном рынке. Возникает дефицит машин у авто-дилеров. Из-за невозможности быстро купить выбранную машину, покупателям приходится выбирать машину более дорогой марки или же желаемую модель, но в максимальной комплектации. Это приводит к увеличению размеров кредитов. Поэтому наиболее острой проблемой, связанной с кредитами под залог автомобиля банки признают невозврат кредитов.

Читайте также:

Уровень развития и использования интернет-банкинга в развитых странах мира
Интернет как глобальная сеть оказал и оказывает огромное влияние на все сферы деятельности человечества, включая экономику и бизнес. Специфика процессов развития в мировой банковской сфере характеризуется высоким уровнем привлекаемых технологий и, как следствие, высокой эффективностью. Банки в стра ...

Законодательно-нормативное регулирование потребительского кредитования
В настоящее время основными законодательными актами, регулирующими кредитные правоотношения, в частности особенности предоставления потребительского кредита, являются: Конституция РФ, устанавливающая согласно пункту "ж" ст. 71, что регулирование кредитования находится в ведении Российской ...

Структура банковской системы РФ
В странах с развитой рыночной экономикой сложилась следующая структура банковской системы [21, с. 123] : 1. Центральный (эмиссионный) банк. 1. Коммерческие банки которые включают в себя :универсальные банки специализированные банки, инвестиционные банки, сберегательные банки ,инновационные банки, и ...