Виды платежных схем

Основные субъекты платежной системы:

· держатель пластиковой карточки, имеющий счет в банке;

· банк-эмитент, осуществляющий ведение счета клиента и выдавший карточку;

· банк-эквайер предоставляющий клиенту инфраструктуру для получения товаров и услуг с использованием карточки;

· торговая или сервисная организация, принимающая карточку в качестве платежного средства;

· процессинговая компания, обеспечивающая программно-техническое взаимодействие между субъектами платежной системы;

· расчетные банки.

Говоря об организации платежной системы, основанной на банковских карточках, необходимо постоянно помнить, что в любой операции платежа, осуществленной с помощью карточки, приводится в действие цепочка, приведенная на рис. 2.

Держатель карточки (1)

получает от магазина покупку как бы в кредит. Магазин (2),

представив слип, получает от своего банка денежное возмещение покупки. Банк магазина (3)

непосредственно или через расчетный банк (4)

платежной системы получает эту же сумму от банка-эмитента (5) данной карточки. Наконец, банк-эмитент рассчитывается с клиентом через его счет (6). Как можно заметить, эта цепочка начинается и заканчивается на клиенте, превращаясь в кольцо. Иногда (а у нас в России довольно часто) цепочка может иметь вид схемы, представленной на рис. 3, так как и магазин, и клиент имеют счет в одном и том же банке.

Рис. 2. Цепочка платежа

Рис. 3.

Вариант цепочки платежа

Это происходит из-за того, что в данном регионе в этой платежной системе работает только один банк. В таких случаях банк может вообще обходиться без каких-либо услуг компании при условии, что сам проводит авторизацию. Если же в данном регионе работают несколько банков, то им разумнее иметь единый авторизационный центр.

По приведенной выше цепочке движутся в разных направлениях финансовые средства и документы. Так, магазин, отпуская клиенту товар, получает от него взамен слип с распиской на соответствующую сумму. Банк магазина возмещает клиенту сумму товаров, проданных держателям карточек, строго в соответствии с представленными слипами. Переведя данные слипов (операций) в электронную форму, банк создает из них файл, отправляет его в процессинговую компанию и получает через расчетный банк возмещение на соответствующую сумму. Документом на данном этапе является электронный файл (журнал), созданный в установленном формате и соответствующим образом зашифрованный. В компании в процессе обработки всех принятых файлов происходит сортировка операций, представленных к оплате в систему за день, и формируются файлы для банков-эмитентов. Такой файл является документом, на основании которого процессинговая компания получает от банка-эмитента средства, соответствующие сумме всех операций, проведенных держателями карточек данного банка. Банк-эмитент на основании электронных журналов проводит дебетование или кредитование карточных счетов клиентов.

При большом объеме операций в платежной системе создается несколько процессинговых центров, чтобы разгрузить центральную процессинговую компанию от лишних информационных потоков, а расчетный банк от лишнего движения средств. Банк, одновременно работающий по выпуску карточек и обслуживанию коммерческой сети, также заинтересован в такой «автономизации», поскольку ему не приходится выплачивать комиссию за «лишний» обмен информацией с центром.

Однако, чтобы получить такое преимущество, банку необходимо создать свой процессинговый центр. Хотя это и дорого, но в конечном счете выгодно для крупного банка. В такой платежной системе банк, имеющий свой процессинговый центр, становится банком 1-го уровня. Это означает, что он может обрабатывать операции и служить расчетным банком для других банков, работающих в данной платежной системе. Банки 2-го уровня также получают выгоду от такого сотрудничества, поскольку им не требуется делать крупные инвестиции. Заключаемые с банками 1-го уровня агентские соглашения, как правило, составляются таким образом, что банки-агенты несут расходы только в случае реальной работы с клиентами, причем эти расходы перекрываются доходами, получаемыми с держателей карточек.

Естественно, что в платежной системе происходит не только перевод средств клиентов, но и движение комиссий, взимаемых учреждениями, участвующими в цепочке, поскольку вся работа строится на коммерческой основе. При этом взимание комиссий в операциях получения наличных денег принципиально отличается от оплаты покупок в магазинах.

Банк, выдающий держателю карточки наличные деньги, фактически его кредитует, и в международных системах эта операция называется «кассовым авансом». Поэтому банк клиента при возмещении суммы «кассового аванса» выплачивает также и комиссию за кредитование, которое было произведено банком, обслужившим его клиента. На рис. 4 представлена схема движения информационных и денежных потоков в платежной системе при выдаче наличных денег.

Читайте также:

Виды инфляции
Инфляция есть процесс обесценивания денег в результате, например, переполнения каналов товарного обращения денежной массой. Инфляция является результатом макроэкономической нестабильности, когда совокупный спрос превышает совокупное предложение. Неравномерный рост цен по товарным группам порождает ...

Коммерческие банки, их сущность, функции
Низовое звено банковской системы состоит из сети самостоятельных банковских учреждений, непосредственно выполняющих функции кредитно-расчетного обслуживания клиентуры на коммерческих принципах. Основной его составляющей являются коммерческие (универсальные) банки, деятельность которых всеобъемлюща. ...

Кредитный риск и обеспеченность кредита
Кредитные операции банков - это операции, связанные с размещением и привлечением ими ресурсов от своего имени и за свой счет. Кредитные операции банков осуществляются на условиях возвратности, срочности, платности. Главным источником доходов коммерческих банков являются именно кредитные операции, п ...