Пластиковые карты как платежный инструмент

Выполнение эквайерами своих функций влечет за собой расчеты с эмитентами. Каждый банк-эквайер осуществляет перечисление средств точкам обслуживания по платежам держателей карточек банков-эмитентов, входящих в данную платежную систему. Поэтому соответствующие средства (а также, возможно, средства, возмещающие выданную наличность) должны быть затем перечислены эквайеру этими эмитентами. Оперативное проведение взаиморасчетов между эквайерами и эмитентами обеспечивается наличием в платежной системе расчетного банка (одного или нескольких), в котором банки — члены системы открывают корреспондентские счета.

Существуют также POS

-терминалы, или торговые терминалы,

предназначенные для обработки транзакций при финансовых расчетах с использованием пластиковых карточек с магнитной полосой и смарт-карт. Использование POS-терминалов позволяет автоматизировать операции по обслуживанию карточки и существенно уменьшить время обслуживания. Возможности и комплектация POS-терминалов варьируются в широких пределах, однако типичный современный терминал снабжен устройствами чтения как смарт-карт, так и карт с магнитной полосой, энергонезависимой памятью, портами для подключения PIN-клавиатуры, принтера, соединения с ПК или с электронным кассовым аппаратом.

Кроме того, POS-терминал оснащен модемом с возможностью автодозвона. POS-терминал обладает «интеллектуальными» возможностями — его можно программировать. Все это позволяет проводить не только on-line авторизацию карт с магнитной полосой и смарт-карт, но и использовать при работе со смарт-картами режим off-line с накоплением протоколов транзакций. Последние во время сеансов связи передаются в процессинговый центр. Во время сеанса связи POS-терминал может также принимать и запоминать информацию, передаваемую ЭВМ процессингового центра. Подобным образом осуществляется перепрограммирование POS-терминалов.

Банкоматы

— банковские автоматы — предназначены для выдачи и инкассирования наличных денег при операциях с пластиковыми карточками. Кроме этого, банкомат позволяет держателю карточки получать информацию о текущем состоянии счета (в том числе и выписку на бумаге), а также, в принципе, проводить операции по перечислению средств с одного счета на другой. Банкомат снабжен устройством для чтения карты, а для интерактивного взаимодействия с держателем карточки также дисплеем и клавиатурой. Банкомат оснащен персональной ЭВМ, которая обеспечивает управление банкоматом и контроль его состояния. Последнее весьма важно, поскольку банкомат является хранилищем наличных денег. На сегодняшний день большинство моделей рассчитано на работу в on-line-режиме с карточками с магнитной полосой, однако появились и устройства, способные работать со смарт-картами и в off-line-режиме.

Денежные купюры в банкомате размещаются в кассетах, которые, в свою очередь, находятся в специальном сейфе. Число кассет определяет количество номиналов купюр, выдаваемых банкоматом. Размеры кассет регулируются, что дает возможность заряжать банкомат практически любыми купюрами.

Банкоматы — стационарные устройства солидных габаритов и веса. Банкоматы размещаются как в помещениях, так и на улице, и некоторые из них работают круглосуточно.

При покупке товара, оплате услуги или работы карточка вместе с чеком помещается продавцом в специальное устройство — кассовый терминал. После включения машины информация об имени владельца карточки и номере счета отпечатывается на чеке вместе с именем и адресом продавца. Затем при помощи того же аппарата продавец связывается с банком или компанией, эмитирующими карточку, и выясняет ее «покупательную способность», т. е. наличие на счете минимального депозита или свободного лимита кредитования. Кроме того, карта проходит процедуру авторизации — получает разрешение выпустившей или распространившей ее кредитной организации на проведение операций с ее использованием, которое одновременно порождает обязательства кредитной организации исполнить составленные с использованием платежной карты документы.

Получив эту информацию, продавец решает вопрос о том, может ли карточка быть акцептована, т. е. использована для оплаты. Детали и сумма сделки фиксируются на счете и подписываются покупателем. Продавец, сравнив подпись на чеке и карточке и удостоверившись в их идентичности, возвращает покупателю карточку, а также передает копию чека. Нужно заметить, что владелец карты дополнительно санкционирует сделку путем набора в кассовый терминал известного только ему персонального идентификационного номера (PIN). После выполнения всех указанных операций продавцом дается команда на списание со счета необходимой денежной суммы (стоимости покупки, работы или услуги).

Читайте также:

Понятие кредитоспособности заемщика
Кредитная сделка предполагает взаимоотношения двух субъектов - кредитора и заемщика. Кредитор передает заемщику объект сделки - ссужаемую стоимость на условиях возвратности, срочности, платности, но при этом остается собственником объекта сделки. В каждой кредитной сделке для кредитора присутствует ...

Отчетность о выполнении экономических нормативов, устанавливаемых Национальным банком
Мгновенная ликвидность характеризует соотношение суммы активов до востребования и пассивов до востребования и с просроченными сроками. В расчет мгновенной ликвидности активы и пассивы включаются без учета степени ликвидности и риска одновременного снятия. К активам для расчета мгновенной ликвидност ...

Составные части рынка ценных бумаг
Составные части рынка ценных бумаг имеют своей основой не тот или иной вид ценной бумаги, а способ торговли на данном рынке в широком смысле слова. С этих позиций выделяют следующие рынки: - первичный и вторичный; - организованный и неорганизованный; - биржевой и внебиржевой; - традиционный и компь ...