Оценка качества потребительских кредитов в портфеле банка

6. Отложена – (в этом состоянии находятся заявки, отложенные в результате невозможности дальнейшего рассмотрения на любой из стадий процесса рассмотрения заявки

7. Одобрена (в этом состоянии находятся заявки, одобренные в результате утверждения риск-менеджером (Approval) кредитного решения. Это состояние используется для всех одобренных заявок независимо от того, были в результате рассмотрения изменены условия по продукту или нет. В случае изменения условий устанавливается специальный флаг «Одобрено с изменением условий». Только с этого состояния заявки клиент может выйти на сделку.

Одобрена без оригиналов документов (в этом состоянии находятся заявки, одобренные в результате утверждения риск-менеджером (Approval) кредитного решения). Это состояние используется для случая отсутствия бумажного досье кредитного дела в банке и/или POS /Branch на момент принятия решения.

Прием заявки в разбивке по каналам продаж

В результате исследования процессов приема заявки нами предлагается следующая регламентация приема заявки, учитывающая возможные альтернативные варианты точек продаж, рисунок 3.11. На рисунке 3.11 состоящим и 3 блоков, представлен бизнес-процесс приема заявки на кредит, состоящий из блока консультирования (рисунок 3.11), блока оформления заявки (рисунки приложение 4). Бизнес- процесс рассмотрения заявки представлен на рисунке приложение 5.

Рис. 3.11 – Процесс приема заявки на кредит

Процесс выдачи кредита представляет завершающую стадию подпроцесса получение кредита. Данный процесс описывает процедуру выдачи только до момента передачи данных по выдаче кредита в бэк-офисную систему. Все работы, связанные с проводками по балансовым или внебалансовым счетам (формирование реестра платежей в банк-партнер, выдача кредита зачислением на текущие счета, открытые в банке-партнере, квитовка (сверка) платежей и т.д.) производятся в бэк-офисной системе Банка.

Процесс выдачи кредитов осуществляется в следующей последовательности, представленной в приложении 6.

ОАО Сбербанка РФ сегодня все острее испытывает потребность в такого рода информации. Достаточно в качестве примера привести практику зарубежных банков: если клиент скомпрометировал себя в одном банке, то его уже не обслужит ни один другой банк, т.к. информация о ненадежном заемщике или банкроте мгновенно станет достоянием всей банковской системы. Создание аналогичной базы данных в нашей стране способствовало бы значительному снижению рисков невозврата ссуд, сокращению времени на проверку кредитоспособности клиентов, позволило бы более рационально использовать кредитный потенциал банков. Предлагаемая методика оценки кредитоспособности заёмщика представлена в приложении 7.

Таким образом, рассмотрев основные теоретические вопросы исследуемой темы в контексте с существующим законодательством в нашей стране, предложив конкретные примеры по возможному взаимодействию предприятий и банков в целях эффективного взаимодействия, например, с промышленным сектором экономики, переходим к анализу рейтинга заемщика при изменении методики оценки кредитоспособности, предложенной в п. приложении 7.

Для определения класса заёмщика проведём финансовый анализ предприятия (табл. 3.12 – 3.22).

Результаты расчетов горизонтального анализа ликвидности ЗАО «СтройИнвест» заносим в таблицу 3.12.

При проведении горизонтального анализа для оценки ликвидности используем данные таблицы 3.8, согласно которой условие о необходимости превышения наиболее мобильных активов над наиболее ненадежными пассивами в ЗАО «СтройИнвест» не соблюдается, а остальные три условия соблюдаются. Поэтому в целом ликвидность можно считать нормальной, то есть, оборотные средства ЗАО «СтройИнвест» в состоянии превратиться в наличность, необходимую для нормальной деятельности и своевременного выполнения организацией платежей по своим обязательствам.

Таблица 3.12 Горизонтальный анализ ликвидности активов ЗАО «СтройИнвест» в 2010-2011 годах

Читайте также:

Способы и стимулы, способные ускорить массовое использование Интернет-банкинга в Украине
Проведенное исследование позволяет выдвинуть ряд рекомендаций по активизации процесса развития данного рынка в Украине: Основной задачей для украинского Интернет-банкинга на сегодняшний день является завоевание доверия пользователей. Для этого необходимо активнее популяризировать системы Интернет-б ...

Организационно правовые аспекты
Ликвидность и платежеспособность коммерческих банков Успех деятельности коммерческого банка обеспечивают три взаимосвязанных фактора. 1. Высокая доходность (прибыльность), создающая возмож­ность для выплаты дивидендов акционерам банка, увеличения его капитала, создания необходимых страховых резерво ...

Управление финансовыми рисками коммерческого банка ООО коммерческий банк «Богородский»
Управление рисками Банка «Богородский» осуществляется в отношении финансовых рисков (кредитный, географический, риски ликвидности и рыночный риск), операционных и юридических рисков. Политика ООО коммерческого банка «Богородский» по управлению финансовыми рисками нацелена на определение, анализ и у ...