Оценка качества потребительских кредитов в портфеле банка

Для совершенствования кредитования индивидуальных заемщиков в ОАО Сбербанк РФ предлагается внедрить систему автоматизации процесса принятия решения о выдаче кредитов.

Описание бизнес-процессов потребительского кредитование и их автоматизация базируется на следующих методологических положениях:

- Наличие и проведения единой политики принятия управленческих решений и реализации, практических мер по автоматизации процесса обработки поступающей информации на всех этапах принятия решения и оформления кредита.

- Разработка правового, нормативного, методического, технического и организационного обеспечения всех этапов процесса принятия решения о выдаче кредитов.

- Регламентация процессов на всех этапах принятия решения и оформления кредита для всех структурных подразделений кредитной организации[91].

Разработка бизнес-процесса потребительского кредитования и его автоматизация позволяют повысить качество основных процессов, обеспечивающих процесс потребительского кредитования, без которых невозможно реализации данного вида услуги:

- анализа и прогнозирования деятельности кредитной организации, и обоснованности принятия управленческих решений; ^ интегрированная обработка информации, формирования и ведения специализированных баз данных;

- взаимодействия кредитной организации с ее клиентами и другими внешними организациями;

- информационно-справочного обслуживания структурных подразделений ОАО Сбербанк РФ.

Сегодня большой популярностью пользуется автокредит, который характеризуется меньшими процентными ставками, меньшими рисками, что в совокупности с быстротой оформления и выдачи кредита делает его привлекательным для всех трех сторон: банка, заемщика и автосалона.

Для банков перспективным и важным направлением стало продвижение розничного кредитования по всей территории России.

Исходя из общих методологических положений, изложенных выше, нами был разработан бизнес-процесс выдачи потребительского кредита на покупку автомашин, рисунок 3.9. В этом бизнес-процессе выделены следующие взаимосвязанные виды работ – этапы: прием заявки на получение кредита, рассмотрение заявки, выдача кредита по одобренной заявке.

Прием заявки на кредит может осуществляться возможными способами, предусмотренными регламентом сбора заявок (Onlin- каналы, электронная почта, факс, офис банка и т.д.)

В результате изучения и обобщения процедур потребительского кредитования от этапа прохождения заявки до завершения процесса кредитования детально проработаны все этапы.

Для этапа прохождения заявки в были разработаны процедуры прохождения заявки и выявлены ее возможные состояния, которые заявка может получить в общем цикле кредитования. Было установлено, что поданная заемщиком заявка может находиться в одном из следующих состояний, представленных в приложении 3.

1. Введена (начальное состояние; в этом состоянии находятся новые заявки с момента их создания в систему и до момента перехода в какое-либо другое состояние). На этом этапе заявка может быть отозвана клиентом.

Рис. 3.9 – Общая схема бизнес-процесса потребительского кредитования

При получении заявки в точках продажи автомобилей диаграмма состояния заявок претерпевает изменения, и заявка имеет следующие состояния, рисунок 3.10:

Рис. 3.10 – Диаграмма состояний заявок на кредит для сотрудников канала продаж

2. На рассмотрении в банке (в это состояние заявка переходит при передаче её на рассмотрение сотрудником канала продаж и до принятия решения в банке (предварительного или окончательного). По результатам рассмотрения заявка может быть возвращена в канал продаж для доработки/исправления с указанием комментария, отозвана клиентом или отложена, отклонена банком, просрочена.

3. Отклонена (в этом состоянии находятся заявки, одобренные в результате утверждения риск-менеджером (Approval) кредитного решения- конечное состояние.

4. Отказ клиента (в этом состоянии находятся заявки, по которым на любом этапе был зарегистрирован отказ клиента от получения кредита; конечное состояние)

5. Просрочена (в этом состоянии находятся одобренные заявки, срок действия одобрения для которых истек, но выдача кредита так и не состоялась; конечное состояние. Одобренные заявки переводятся в это состояние автоматически по истечении срока действия одобрения.)

Читайте также:

Внешэкономбанк-основа создания банка развития
Ошибки, допущенные еще при создании государственных специализированных банков, не могли не сказаться и на доверии потенциальных партнеров к этим банкам. В частности, международные рейтинговые агентства оценивают кредитоспособность Российского банка развития и Россельхозбанка ниже, чем других госуда ...

Выявление проблемных ситуаций в коммерческих банках
В зависимости от степени проблемности банки разбиваются на три группы, в соответствии с чем принимаются решения относительно дальнейшей работы с ними. Признаки проблемности непосредственно вытекают из определения критериев проблемности. Таким образом, аналитики должны отслеживать эти признаки, учит ...

Порядок продления аренды индивидуального сейфа
При желании Клиента продлить срок аренды индивидуального сейфа работники ВСП осуществляют действия, описанные ранее, с учетом следующих особенностей: · вместо Договора аренды оформляется Дополнительное соглашение (о продлении срока аренды индивидуального сейфа) к Договору аренды в двух экземплярах, ...