Оценка качества потребительских кредитов в портфеле банка

Для совершенствования кредитования индивидуальных заемщиков в ОАО Сбербанк РФ предлагается внедрить систему автоматизации процесса принятия решения о выдаче кредитов.

Описание бизнес-процессов потребительского кредитование и их автоматизация базируется на следующих методологических положениях:

- Наличие и проведения единой политики принятия управленческих решений и реализации, практических мер по автоматизации процесса обработки поступающей информации на всех этапах принятия решения и оформления кредита.

- Разработка правового, нормативного, методического, технического и организационного обеспечения всех этапов процесса принятия решения о выдаче кредитов.

- Регламентация процессов на всех этапах принятия решения и оформления кредита для всех структурных подразделений кредитной организации[91].

Разработка бизнес-процесса потребительского кредитования и его автоматизация позволяют повысить качество основных процессов, обеспечивающих процесс потребительского кредитования, без которых невозможно реализации данного вида услуги:

- анализа и прогнозирования деятельности кредитной организации, и обоснованности принятия управленческих решений; ^ интегрированная обработка информации, формирования и ведения специализированных баз данных;

- взаимодействия кредитной организации с ее клиентами и другими внешними организациями;

- информационно-справочного обслуживания структурных подразделений ОАО Сбербанк РФ.

Сегодня большой популярностью пользуется автокредит, который характеризуется меньшими процентными ставками, меньшими рисками, что в совокупности с быстротой оформления и выдачи кредита делает его привлекательным для всех трех сторон: банка, заемщика и автосалона.

Для банков перспективным и важным направлением стало продвижение розничного кредитования по всей территории России.

Исходя из общих методологических положений, изложенных выше, нами был разработан бизнес-процесс выдачи потребительского кредита на покупку автомашин, рисунок 3.9. В этом бизнес-процессе выделены следующие взаимосвязанные виды работ – этапы: прием заявки на получение кредита, рассмотрение заявки, выдача кредита по одобренной заявке.

Прием заявки на кредит может осуществляться возможными способами, предусмотренными регламентом сбора заявок (Onlin- каналы, электронная почта, факс, офис банка и т.д.)

В результате изучения и обобщения процедур потребительского кредитования от этапа прохождения заявки до завершения процесса кредитования детально проработаны все этапы.

Для этапа прохождения заявки в были разработаны процедуры прохождения заявки и выявлены ее возможные состояния, которые заявка может получить в общем цикле кредитования. Было установлено, что поданная заемщиком заявка может находиться в одном из следующих состояний, представленных в приложении 3.

1. Введена (начальное состояние; в этом состоянии находятся новые заявки с момента их создания в систему и до момента перехода в какое-либо другое состояние). На этом этапе заявка может быть отозвана клиентом.

Рис. 3.9 – Общая схема бизнес-процесса потребительского кредитования

При получении заявки в точках продажи автомобилей диаграмма состояния заявок претерпевает изменения, и заявка имеет следующие состояния, рисунок 3.10:

Рис. 3.10 – Диаграмма состояний заявок на кредит для сотрудников канала продаж

2. На рассмотрении в банке (в это состояние заявка переходит при передаче её на рассмотрение сотрудником канала продаж и до принятия решения в банке (предварительного или окончательного). По результатам рассмотрения заявка может быть возвращена в канал продаж для доработки/исправления с указанием комментария, отозвана клиентом или отложена, отклонена банком, просрочена.

3. Отклонена (в этом состоянии находятся заявки, одобренные в результате утверждения риск-менеджером (Approval) кредитного решения- конечное состояние.

4. Отказ клиента (в этом состоянии находятся заявки, по которым на любом этапе был зарегистрирован отказ клиента от получения кредита; конечное состояние)

5. Просрочена (в этом состоянии находятся одобренные заявки, срок действия одобрения для которых истек, но выдача кредита так и не состоялась; конечное состояние. Одобренные заявки переводятся в это состояние автоматически по истечении срока действия одобрения.)

Читайте также:

Работа с проблемными кредитами
Большое внимание коммерческими банками уделяется прогнозированию проблемных кредитов еще на стадии рассмотрения кредитной заявки и ее исполнения. Для того чтобы выявить в кредитном процессе потенциальные проблемные кредиты, в банковской практике отметили ряд признаков, сигнализирующих об ухудшении ...

Организация как система. Системный подход к управлению организацией
Системная методология в менеджменте получила свое признание и широкое распространение уже во второй половине XX в. Научно-технический прогресс, давший мощный толчок повсеместной автоматизации производственных процессов, стал оказывать свое революционизирующее воздействие и на процессы управления. В ...

Пути решения проблем, возникающих на рынке банковских услуг
Дальнейшее развитие рынка банковских услуг будет тесно связано с развитием фондового рынка. Национальным Банком совместно с Национальной Комиссией по ценным бумагам Республики Казахстан (НКЦБ) проводится работа по активизации обращения на организованном фондовом рынке акций и других ценных бумаг ба ...