Проблемы страхования жизни в россии и пути их решения

Проблемы современного рынка страхования жизни в России непосредственно связаны с общими проблемами экономики в условиях перехода к рынку. Они в значительной степени являются результатом глубоких инфляционных процессов, затронувших все сферы производства товаров и услуг, а также жесткого налогового прессинга, созданного в целях мобилизации средств для решения целого ряда государственных задач, в том числе и социальных.

Следует отметить, что с помощью введенного налогового механизма поставленные цели в полном объеме достигнуты не были, но многие субъекты рынка - плательщики налогов стали решать свои проблемы, возникшие в результате его введения, через институт страхования.

Не вполне продуманная налоговая политика в значительной степени явилась причиной появления экзотических национальных видов краткосрочного, так называемого возвратного, страхования жизни. Эти виды широко применялись на российском страховом рынке не менее двух лет. Однако их проведение, в свою очередь, привело к появлению тех налогов, которые тормозят сегодня и будут сдерживать завтра развитие классических видов страхования жизни.

В сложившейся ситуации возникает вопрос: а есть ли перспективы для развития долгосрочного страхования жизни в России? И если есть, то какие условия необходимы для того, чтобы потенциальные возможности его развития были реализованы?

Совершенно очевидно, что для развития долгосрочного страхования, жизни, как и любого вида страхования необходимо наличие следующих моментов. Во-первых, у субъекта рынка должна возникнуть потребность в определенной страховой защите и экономический интерес удовлетворить эту потребность через институт страхования. Во-вторых, необходимо, чтобы на рынке функционировали страховщики, способные предложить страховой продукт, отвечающий интересам страхователей. В-третьих, необходимо наличие страхового и налогового законодательства, обеспечивающего приемлемые условия для организации соответствующей страховой защиты. И, наконец, в-четвертых, успешному развитию долгосрочного страхования жизни при прочих равных условиях способствует продуманная государственная политика по установлению порядка размещения и использованию временно свободных средств страховщика (страховых резервов).

Попробуем проанализировать, существует ли у сегодняшних субъектов российского рынка - потенциальных страхователей потребность в страховых услугах в рамках долгосрочного страхования жизни или может ли эта потребность возникнуть в ближайшем будущем.

Отношение различных категорий страхователей к вариантам страхования жизни того или иного класса различно. Более того, отношение к конкретному варианту страхования жизни определяет наличие интереса (или его отсутствие) к комбинированным видам страхования жизни, представляющим собой разнообразные сочетания перечисленных выше вариантов.

Начнем с первого вида: страхование-вклад. Варианты этого страхования, проводимого Госстрахом, являвшимся практически единственным страховщиком в стране до конца 80-х годов, вызывали наибольший интерес у страхователей. Договоры смешанного страхования жизни, страхования к бракосочетанию (свадебное), страхования детей, представляющие собой комбинированные виды, доминантой в которых является ответственность по страхованию - вклад (дожитие до определенного возраста, срока или события - вступление в брак), составляли основу портфеля Госстраха по личному страхованию, и по количеству В условиях инфляции интерес страхователей к этому страхованию был утерян так же, как и ко всем другим видам долгосрочного страхования с отсроченными страховыми выплатами.

Страхование-вклад является наиболее дорогим видом страхования жизни. Однако оно позволяло страхователю (которым чаще всего выступало физическое лицо), небольшими рассроченными (обычно ежемесячными) платежами за период действия договора сформировать значительный страховой фонд (резерв). Страховая выплата в размере этого резерва давала застрахованному реальную возможность эффективно решить те задачи, ради которых и заключался договор страхования жизни.

Читайте также:

Международные стандарты в Узбекистане
Присоединение к принципам «Базельским основополагающим принципам эффективного банковского надзора» отнюдь не влечет за собой автоматического улучшения в сфере контроля. Требуется дальнейшая серьезная корректировка подходов к банковскому надзору в Узбекистане, которая связана, в частности, с ужесточ ...

Система управления рисками в Сбербанке РФ
Единая система управления финансовыми потоками и ликвидностью Сбербанка РФ является эффективной – территориальные банки практически не испытывали проблем с ликвидностью даже во время августовского кризиса 1998 года. Созданная система по управлению рисками позволяет решать задачи процентной, ценовой ...

Пути совершенствования способов определения кредитоспособности организации в современных условиях
Перемены, происходящие в экономике Беларуси, предполагают существенные изменения во взаимоотношениях банков с субъектами хозяйствования. Банки, как коммерческие организации несут при проведении своих операций самые разнообразные риски. Высокая рискованность банковской деятельности главным образом с ...