Классификация банковских услуг

Сущность деятельности банков проявляется в выполнении ими определенных функций, которые отличают их от других органов.

Банковскую услугу можно охарактеризовать как выполнение банком определенных действий в интересах клиента. В основе любого банковского продукта лежит необходимость удовлетворения какой-либо потребности.

К основным традиционным услугам в настоящее время по-прежнему относятся привлечение вкладов и предоставление ссуд. От разницы в процентах по этим услугам банки и получают наибольшую массу прибыли. Однако даже только в рамках этих двух услуг может быть выработано множество самых разнообразных форм банковских продуктов.

Сегодня универсальные банки предлагают широкий ряд продуктов, охватывающий практически все аспекты банковской деятельности и финансовых услуг. В то же время другие банки в целях завоевания и прочного удержания конкурентного преимущества стремятся специализироваться на оказании строго определенных видов услуг.

Сеть коммерческих банков способствует становлению денежного рынка, экономической основой которого является наличие временно свободных средств у юридического и физического лица, а также государства и использование их на удовлетворение краткосрочных потребностей экономики и населения.

Коммерческие банки практически занимаются всеми видами кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием хозяйственной деятельности своих клиентов.

В соответствии с Законом "О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан" банки могут выполнять следующие услуги:

привлечение депозитов на платной основе;

ведение счетов клиентов и банков-корреспондентов, их кассовое обслуживание;

предоставление юридическим и физическим лицам краткосрочных и долгосрочных кредитов на условиях возвратности, срочности и платности;

финансирование капитальных вложений по поручению владельцев или распорядителей инвестируемых средств;

выпуск собственных ценных бумаг (чеков, векселей, аккредитивов, депозитных сертификатов, акций и других долговых обязательств) в порядке, предусмотренном законом;

покупку, продажу и хранение платежных документов и иных ценных бумаг и другие операции с ними;

выдачу поручительств, гарантий и иных обязательств за третьих лиц, предусматривающих исполнение в денежной форме;

приобретение права требования поставок товара и оказания услуг, принятие риска исполнения таких требований и инкассации этих требований (факторинг);

оказание брокерских услуг по банковским операциям, выступать в качестве агента клиентов по их риску;

услуги по хранению документов и ценностей для клиентов (сейфовый бизнес);

финансирование коммерческих сделок, в т. ч. без права продажи (форфейтинг);

доверительные операции по поручению клиентов (привлечение и размещение средств, управление ценными бумагами);

оказание консультационных услуг, связанных с банковской деятельностью;

осуществление лизинговых операций.

При наличии специальной лицензии Нацбанка, банки могут осуществлять другие банковские операции, в т. ч. проведение операций с иностранной валютой; привлечение денежных вкладов населения; оказание услуг по пересылке денег (инкассация).

Группируя эти операции коммерческих банков, можем сформулировать выполняемые ими основные функции:

аккумулирование временно свободных денежных средств, сбережений и накоплений (депозитные операции);

кредитование экономики и населения (активные операции);

организация и проведение безналичных расчетов;

инвестиционная деятельность;

прочие финансовые услуги клиентам.

Ресурсы банка формируются за счет собственных, привлеченных и эмитированных средств. К собственным средствам относятся акционерный и резервный капитал, а также нераспределенная прибыль. Собственные средства составляют незначительную часть ресурсов банка, основная часть ресурсов привлекается в виде вкладов (депозитов), а также корреспондентских счетов.

Под депозитами понимается все срочные и бессрочные вклады клиентов банка, кроме сберегательных. Депозиты бывают двух видов: вклады до востребования и срочные вклады. Вклады до востребования - это средства на текущих счетах клиентов, они могут быть востребованы в любой момент, по ним выплачивается низкий процент и они предназначены для текущих расчетов.

Вторую форму депозитов составляют срочные вклады. Эти вклады в отличие от текущих вносятся на более длительный срок. Вкладчику выплачивается более высокий процент, банк располагает этими средствами, увеличив доходы от процента за счет выданных ссуд под эти вклады. Привлечение сбережений населения сейчас стало одним из важнейших видов операций в банковской системе. Средства, мобилизуемые с помощью этих операций, используются для финансирования отраслей народного хозяйства.

К пассивным операциям относятся кредиты, полученные от других банков, - привлеченные средства. Этот вид операций является обычной кредитной сделкой, при которой инициатива исходит от банка.

Читайте также:

Финансовые результаты от операций с пластиковыми картами
Операции с карточками относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. Прибыль - это разница между доходами и расходами. Доходы от эмитирования карточек складываются из взимаемых с клиента: • ежегодной ставки за выпуск карточки и обслуживание счета (сервисная ставка); • процентной ...

Формы и методы валютной политики
Органами валютного регулирования в Российской Федерации являются Центральный банк Российской Федерации и Правительство Российской Федерации. Так как основная доля объема торговли валютой приходится на московский валютный рынок и официальный курс доллара определяется на торгах ММВБ, Банк России оказ ...

Дистанционное банковское обслуживание в странах Европы и США
На сегодняшний день банки предлагают достаточно широкий спектр услуг, объединенных общим термином - дистанционное банковское обслуживание (ДБО). Рост информационных технологий существенно повлиял на стиль жизни современного человека. Все больше операций совершается с помощью телефона или Интернета, ...